Los tipos de interés son cada vez más bajos, pero los créditos revolving se encarecen. Si el año pasado este tipo de crédito aplicaba unos precios del 21,07% TAE, ahora mismo las principales entidades cobran, de media, un 23,34%, según refleja el último estudio realizado por la asociación de consumidores financieros Asufin. Se trata de un aumento significativo que además coincide con la campaña navideña, en la que aumentan los gastos y los consumidores están más tentados de recurrir al crédito. Por dar una idea de lo que supone este aumento de precios en el bolsillo del cliente, para un crédito de 1.000 euros a pagar con una cuota de 25 euros al mes, supondría desembolsar en intereses 569 euros en total, 99 euros más que hace un año.
El informe detalla que esta subida se debe a que las tarjetas revolving más caras, han aumentado todavía más el precio. “Las tarjetas revolving están comportándose en este tramo final del año a contracorriente de lo que marca el mercado, subiendo de forma considerable el precio, en un contexto de tipos a la baja, alejándose de la media de tarjetas de crédito y aumentando el riesgo para los consumidores”, explican desde Asufin.
El año pasado, a estas alturas los tipos de interés estaban en 4,5%, que era el nivel más alto desde 2001. Cuando las tasas están más elevadas, el precio de los créditos aumenta. Se trata de un proceso normal, ya que es uno de los objetivos de la política monetaria para combatir la inflación. La teoría dicta que cuando el crédito es más caro se frena el consumo y ante la caída de la demanda los precios deberían bajar para estimular de nuevo la economía. En estos momentos los tipos de interés están en el 3% después del último recorte, aplicado por el Banco Central Europeo esta misma semana, pero los créditos revolving (ya de por sí caros) son más elevados.
“El ciclo de bajada de tipos es claro y, con ello, la tendencia natural es que las tarjetas revolving también reduzcan los tipos, pero los movimientos al alza detectados en este barómetro nos muestran un modus operandi temerario, en contra del mercado y voraz con el apetito de consumo, propio de estas fechas. Pero también es otra demostración de que cuando se produce una bajada de tipos de interés, esta se traslada rápidamente en los productos de ahorro, que reducen su remuneración, mientras que los de financiación lo hacen más lentamente, como en este caso”, añaden desde la asociación.
Si se comparan los precios que aplican las tarjetas revolving con los tipos de interés de las tarjetas de crédito tradicionales, la diferencia es notable. Estas últimas aplican unos tipos del 18,54%, lo que supone 4,7 puntos porcentuales menos. Además, hay que tener en cuenta que el estudio de Asufin toma como referencia los precios medios que ofrece el Banco de España para las tarjetas de crédito y que incluye a las propias revolving. Por lo que en realidad las tarjetas de crédito aplican intereses más bajos y las revolving más caros. Si se compara con las tarjetas de crédito que se ofrecen en Europa, la brecha es todavía más amplia, ya que los tipos rondan el 8,4%. “Es cierto que todas las tarjetas han subido, pero la subida de las revolving es siete veces mayor que las de crédito. La mayoría de las entidades emisoras de este tipo de tarjetas están aprovechando el buen momento en el consumo para maximizar sus ingresos por intereses o por comisiones,”, señala el documento, que se ha elaborado a partir de las ofertas de las principales entidades que operan en este segmento entre el 19 y el 21 de noviembre de este año. El Banco de España ofrece tablas con los precios medios de cada tipo crédito. Para el crédito revolving, el último dato disponible refleja un precio del 18,62% en octubre, pero hay que tener en cuenta que no se trata de una tasa TAE sino de TEDR que no incluye las comisiones, por lo que el precio real es superior. Igualmente, los datos del supervisor bancario incluyen todas las entidades y el informe de Asufin analiza los precios de los principales operadores.
En cualquier caso, el crédito revolving es uno de los productos financieros más controvertidos dado que lleva aparejados precios muy elevados. Si por un préstamo al consumo tradicional los bancos aplican unos tipos de en torno al 8% TAE, el crédito revolving supera fácilmente el 20%. Pero más allá del precio, tiene unas peculiaridades que lo pueden hacer complejo y llevar a generar una deuda perpetua. El crédito revolving permite disponer de una línea de dinero de la que se puede disponer, por ejemplo, 1.000 euros. El cliente puede utilizar todo ese dinero o parte de él para financiar sus compras. La particularidad es que si se han usado 500 euros, el cliente puede elegir devolver el dinero en varias cuotas eligiendo el importe de cada una de ellas.
El peligro que tiene es que si se eligen cuotas muy bajas es posible que no se cubra el principal, por lo que la deuda va creciendo. El cliente puede estar pagando solamente intereses y ni siquiera cubrir la totalidad, por lo que en lugar de disminuir, la deuda aumenta. Por ello, los expertos apuntan que aunque pueda ser un instrumento útil en emergencias, los expertos advierten que es muy importante entender las condiciones antes de contratarlo y en caso de hacerlo, pagar más del mínimo para reducir la deuda rápidamente.
Según los registros del Banco de España, actualmente hay 10.751 millones de euros concedidos en créditos revolving. Y pese a ser uno de los productos de crédito más caros que existen en el mercado, es una cifra que se mantiene prácticamente invariable respecto a los últimos años. En 2019 se alcanzó el mayor volumen con 13.620 millones. Un año después cayó a 10.691 y desde entonces se ha mantenido en ese entorno.